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Os Certificados de Depósito Bancário (CDB) são uma das opções de investimento mais populares no Brasil, oferecendo uma alternativa de rendimento segura e rentável em comparação a outras aplicações financeiras.
Com a crescente busca por investimentos que garantam um retorno consistente, entender quanto o CDB rende ao mês e ao ano se torna fundamental para quem deseja otimizar suas economias.
Vamos juntos entender como funciona o rendimento de um CDB, como calcular esse rendimento e como ficariam seus ganhos mensais e anuais. Ao final, você terá uma visão clara sobre como maximizar seus investimentos em CDBs e quais fatores influenciam seus rendimentos.
Como funciona o rendimento de um CDB?
O rendimento de um CDB pode ser classificado em três categorias principais:
- Prefixado: a rentabilidade é definida no momento da aplicação. Por exemplo, se você investir em um CDB com taxa de 7% ao ano, esse será o retorno garantido ao final do período;
- Pós-fixado: o retorno é atrelado a um indexador, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Nesse caso, a rentabilidade varia conforme as oscilações do CDI, que é influenciado pela taxa Selic;
- Híbrido: Combina características dos dois tipos anteriores. Um exemplo comum é o CDB que oferece IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) mais uma taxa fixa, garantindo proteção contra a inflação.
Para calcular o rendimento do CDB, é importante considerar não apenas a taxa de juros acordada, mas também o prazo do investimento e as alíquotas do Imposto de Renda (IR), que são aplicadas sobre os rendimentos. O IR segue uma tabela regressiva que varia conforme o tempo de aplicação:
| Prazo do Investimento | Alíquota |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Esses fatores tornam o cálculo da rentabilidade do CDB um processo dinâmico e dependente das condições econômicas vigentes.
Quanto rende um CDB por mês?
Para entender quanto rende o CDB mensalmente, vamos considerar um exemplo prático. Suponha que você tenha R$ 100.000 aplicados em um CDB pós-fixado atrelado ao CDI. Com uma taxa CDI atual de aproximadamente 9,75% ao ano (ou cerca de 0,78% ao mês), podemos calcular os rendimentos.
Confira a tabela com o rendimento por mês
| Informações | Valor |
|---|---|
| Valor de Aplicação | R$ 100.000 |
| CDI | 9,75% a.a (= 0,78% a.m) |
| Após 1 mês (bruto) | R$ 100.780 |
| Após 1 mês (líquido) | R$ 100.604,50 |
| Alíquota de imposto após 1 mês | 22,5% sobre R$ 780,00 |
Neste exemplo, após um mês, o rendimento bruto seria de R$ 780. Após descontar o imposto de renda (22,5%), o valor líquido que você receberia seria R$100.604,50.
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Como calcular seu rendimento
Como explicamos no tópico anterior, a aplicação de cem mil reais naquele CDB gerou um valor total (bruto) de R$ 100.780, mas esse montante ainda não sofreu o desconto do IR, o que significa que o valor que você poderá resgatar será inferior. Mas como calcular? Basta fazer as contas de quantos dias o dinheiro ficou aplicado.
Anteriormente, explicamos que a taxa cobrada pelo IR é regressiva: isto é, a porcentagem cobrada diminui com o passar dos meses/anos. Caso os cem mil tenham passado apenas um mês aplicado, o valor cobrado seria de 22,5% sobre os rendimentos.
Simplificando: você aplicou 100.000, teve lucro de 780, e o total acumulou em 100.780. Então, 22,5% deste lucro (que foi de R$ 780) equivale a R$ 175,50, que a taxa a ser cobrado de imposto. Logo 780 – 175,50 = 604,50. No final, o valor que você vai sacar é R$ 100.604,50.
Então, antes de calcular o valor do rendimento, é essencial saber quanto será investido, por quanto tempo este valor ficará investido, o tipo do CDB e a taxa de juros atrelada a ele.
Confira a tabela com o rendimento por ano
Agora vamos analisar quanto rende esse mesmo investimento ao longo de um ano.
| Informações | Valor |
|---|---|
| Valor de Aplicação | R$ 100.000 |
| CDI | 9,75% a.a (= 0,78% a.m) |
| Após 1 ano (bruto) | R$ 109.772 |
| Após 1 ano (líquido) | R$ 108.062 |
| Alíquota de imposto após 1 ano | 17,5% sobre R$ 9.772 |
Resumo dos rendimentos
Os rendimentos mensais e anuais variam conforme as taxas do CDI e as alíquotas do IR aplicáveis ao seu investimento no CDB. Portanto:
- Mensal: o rendimento líquido após impostos pode ser significativamente menor que o bruto;
- Anual: a rentabilidade total também deve considerar os descontos do IR ao longo do período.
Esses cálculos demonstram como é possível prever os rendimentos dos CDBs e tomar decisões mais informadas sobre onde investir seu dinheiro.
Investir em CDBs pode ser uma excelente estratégia para quem busca segurança e rentabilidade superior à caderneta de poupança. Compreender como funciona o rendimento desses títulos financeiros é essencial para maximizar seus ganhos e planejar suas finanças pessoais.
Para escolher um CDB para investir, você deve:
- Verificar a taxa CDI: quanto maior for a porcentagem do CDI oferecida pelo banco emissor, maior será seu retorno;
- Considerar o prazo: a rentabilidade pode variar conforme o tempo que você mantém seu investimento;
- Esteja ciente dos impostos: o Imposto de Renda impacta diretamente seus lucros líquidos.
Com essas informações em mãos e uma boa estratégia financeira, você estará mais preparado para aproveitar as oportunidades oferecidas pelos CDBs no mercado financeiro brasileiro.
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