*Por Renato Santino e Layse Ventura
Nos últimos tempos, os bancos digitais têm ganhado popularidade entre quem quer fugir dos bancões e, especialmente, para quem não quer ver aquela mordida no dinheiro no início do mês referente às tarifas de manutenção.
Pensando nisso, o Olhar Digital fez um comparativo do que oferecem algumas das principais empresas, incluindo aquelas que prometem uma conta digital sem anuidade. Veja o que cada uma das instituições financeiras oferecem a seguir.
Banco digital é uma instituição financeira que funciona de forma 100% online. Assim, você consegue fazer transações diretamente de um celular com internet e sozinho, sem necessidade de ir a um caixa eletrônico ou de conselho de gerente.
O principal diferencial do Next é permitir clientes fazerem saques nos caixas eletrônicos do banco Bradesco (proprietária dele) e do Banco24Horas. E, para melhorar, esse tipo de operação é gratuito e ilimitado – assim como as transferências.
Outro ponto positivo é oferecer três tipos de contas diferentes, incluindo uma para universitários e outra exclusiva para menores de 18 anos, a nextjoy.
Benefícios:
Outros serviços:
O Banco Original nasceu da fusão entre o Banco JBS e o Banco Matone. Seus principais atrativos são: a variedade de contas para pessoa jurídica; a oferta de 4 tipos diferentes de cartões de crédito; e o programa de pontuação para cashback calculado em real.
Benefícios:
Outros serviços:
O Nubank foi criado em 2013, sendo a primeira startup brasileira no segmento de banco digital. No início, o principal diferencial desta instituição foi aproximar os serviços bancários e os brasileiros, diminuindo as taxas e burocracias dos bancos tradicionais.
De lá para cá, o crescimento exponencial em clientes tornou a fintech ainda mais agressiva, expandindo o conceito de facilidade e usabilidade para outros produtos. Por isso, não é exagero dizer que o maior atrativo é justamente a busca constante por produtos e soluções que funcionam para o cliente.
Benefícios:
Outros serviços:
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Fundado pelo icônico Silvio Santos, em 1969, o Banco PAN é controlado pelo BTG Pactual desde 2011. O diferencial de sua conta digital é o rendimento a 111% do CDI e o limite emergencial.
Benefícios:
O C6 Bank foi lançado em 2019. Entre os atrativos da conta digital estão a tag para estacionamento, o programa de benefícios com pontos que não expiram e a conta global em dólar ou euro.
Benefícios:
Outros serviços:
A Neon foi fundada em 2016 a partir de uma joint-venture entre duas start-ups. Dois anos depois, teve sua liquidação extrajudicial decretada pelo Banco Central. Na ocasião, foi fechada uma parceria com o Banco Votorantim para que a instituição de pagamentos continuasse a operar.
Entre os principais diferencias da conta digital estão: serviço de saque internacional (mediante taxas) e programa de cashback com valor calculado a partir da moeda real.
Benefícios:
Outros serviços:
O Banco Inter lançou sua conta corrente digital em 2014. O principal diferencial desta instituição é a oferta de produtos e serviços em um único Super App. Já no quesito conta digital, destacam-se as quatro opções de conta digital e a conta global.
Benefícios:
Outros serviços:
O banco Santander também tem sua conta digital. Ao contrário dos concorrentes, não é um produto muito competitivo. Portanto, acredito que a “Conta Confia” seja mais indicada para quem já usa o banco, faz serviços nos canais de autoatendimento das agências e se enquadra nas regras da gratuidade da taxa de manutenção.
Benefícios:
O BMG é um banco nacional com mais de 90 anos de história. Na sua conta digital, destacam-se os cartões de crédito com a logo de times de futebol para os torcedores fanáticos e a consultoria de investimento gratuita.
Benefícios:
Outros serviços:
Sediado em Porto Alegre, o Agibank recebeu este nome quando se tornou um banco totalmente digital em 2018. O principal diferencial da conta está em oferecer uma carteira de serviços básica e gratuita para os clientes.
Benefícios:
Outros serviços:
A PagBank é a conta digital do PagSeguro, que pertence ao Uol. O principal atrativo desta conta é o Super App com todos os serviços em um só lugar e soluções de pagamentos online para pessoas jurídicas.
Benefícios:
Outros serviços:
Iti é a conta digital do banco Itaú. O diferencial desta conta é oferecer rendimento automático de 100% do CDI em cima do saldo.
Benefícios:
O Mercado Pago é a carteira digital do Mercado Livre. Por enquanto, você não tem acesso a um cartão de débito, mas consegue fazer pagamento em lojas físicas escaneando um QR Code no celular. O principal diferencial desta carteira é a integração com o Mercado Livre.
Benefícios:
Outros serviços:
A N26 é uma fintech alemã, fundada em 2013, que está chegando aos poucos ao Brasil. Se você tem interesse em ser uma das primeiras pessoas a experimentar a conta digital pode se inscrever na lista de espera.
Tarifas de manutenção
Quase todos os bancos digitais vendem como grande diferencial ao menos um plano sem tarifas mensais para seus clientes, apostando em outros serviços como forma de ganhar dinheiro.
Se é só isso que você procura, quase qualquer uma das opções vale para você, com exceção do Banco Original, que cobra R$24,90 mensais. Também não recomendaria a conta do Santander, porque a gratuidade está condicionada a regras.
Transferências
Aqui as coisas começam a apresentar as primeiras diferenças. Alguns dos bancos mencionados possuem restrições na quantidade de transferências grátis que você pode fazer por meio de DOC/TED (ou seja: transferências para outros bancos).
Se você procura por transferências ilimitadas, então, não se recomenda as contas digitais dos bancos Pan e Agibank, porque ambas têm limite do serviço. Já a Iti oferece apenas transferência via Pix.
Depósitos
Aqui vamos analisar as facilidades que cada um dos bancos oferece na hora de colocar o dinheiro na sua conta. Atualmente, apenas o Neon, Agibank e Iti não suportam a portabilidade de salário. Entre os que oferecem, fique de olho nas vantagens de cada um.
Neste caso, o grande diferencial o depósito por boleto oferecido pela NuConta e pelo Banco Inter. O sistema permite a emissão de um boleto grátis, que você pode dar para alguém ou pagar por meio de uma outra conta corrente que você possa vir a ter se você não quiser gastar com DOC ou TED. Isso sem qualquer limite. Já o Agibank permite a emissão de apenas 10 boletos sem taxas extras.
Saques
Neste quesito, algumas contas digitais têm maior desvantagem, oferecendo o serviço mediante pagamento de taxa ou com limite de saques. Entre aqueles que oferecem saques ilimitados e gratuitos, estão o Banco Next, Banco Original, C6 Bank, Banco Inter, Santander e BMG.
Investimentos
Quando o assunto é fazer seu rico dinheirinho valer um pouquinho mais, você deve ficar de olho nas contas digitais que já rendem automaticamente. Neste segmento, estão Nubank, Banco PAN, Iti e Mercado Pago.
Existem também instituições que oferecem outras opções de investimentos. É o caso do Next, Banco Original, Nubank, C6 Bank, Neon, Banco Inter, BMG, Agibank e Pagbank.
Cartões
O ideal neste caso é oferecer um cartão de débito com a opção de crédito para quem quiser utilizar essa função. E, sim, com cobertura internacional e sem cobrança de anuidade. Atualmente, as instituições que oferecem isso são: Next, Banco Original, Nubank, C6 Bank, Neon, Banco Inter, BMG e PagBank.
Os bancos digitais internacionais estão vindo para facilitar viagens, trabalhos, compras e envio de remessas para o exterior. Atualmente, no Brasil temos disponível o cartão Wise, que é gratuito e possibilita enviar e receber dinheiro do exterior com câmbio competitivo. Ele é aceito em mais 200 países e calcula a taxa de câmbio no momento da compra, além de cobrar fixo 1.1% de IOF.
Quando pensamos em segurança, temos que pensar em dois tipos: a que está atrelada ao dispositivo e aquela que diz respeito ao dinheiro.
Em termos de segurança do dispositivo, as ferramentas que cada aplicativo vai usar variam. Mas, você mesmo consegue fazer uma análise considerando os recursos usados pela instituição.
Vou citar alguns que você pode encontrar na sua conta: biometria, reconhecimento facial, autenticação com selfie, tokens, criptografia e envio de notificações ou mensagem quando uma compra for realizada.
Lembre-se que os bancões e as fintechs passam pelas mesmas ameaças de golpes e roubos de dados. A diferença entre eles, a meu ver, está em quanto a empresa investe em um robusto e atualizado sistema de segurança para proteger seus dados.
Já com relação à segurança do dinheiro, as contas digitais bancarizadas são regulamentadas pelo Banco Central e estão vinculadas ao Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Ou seja, até R$250 mil do seu montante estará protegido caso a instituição decreta falência, por exemplo.
A exceção é o dinheiro parado na conta do PagBank, por exemplo. Neste caso, o dinheiro precisa estar investido em um CDB para ter a garantia do FGC.
O melhor banco digital para investir depende dos seus objetivos. Assim, se você está começando a sua trajetória como investidor, o melhor é procurar um banco digital com dinheiro que renda automaticamente com liquidez diária – para garantir que você possa sacar seu dinheiro quando precisar.
Agora, se você já é um investidor com mais experiência, o melhor banco digital será aquele que tenha um aplicativo mais completo e uma carteira de produtos mais robusta para você conseguir administrar sua conta corrente e seus investimentos em um só lugar.
Assim como um investidor iniciante, a dica para quem quer começar uma poupança é buscar um banco digital que ofereça investimento automático e liquidez diária. Agora, se você já tem um objetivo traçado, você pode escolher um banco que tenha investimentos com vencimento a médio ou longo prazos e com retornos melhores.
Como nem tudo se calcula em não pagar taxa de manutenção, o melhor banco digital para sua empresa vai depender do nicho e momento que ela está. Se você é um empreendedor que trabalha com público mais jovem, por exemplo, uma conta que ofereça pagamentos por Pix já pode dar conta da sua demanda.
Agora, se você trabalha com um público fiel a cartões, pode se beneficiar das contas digitais que também ofereçam acesso a maquininhas e taxas competitivas para pagamentos em débito e crédito.
Se sua empresa é maior e está buscando soluções de crédito, você deve procurar uma instituição que ofereça empréstimos com juros competitivos.
Educação financeira é um conhecimento que pode ser compartilhado entre pais e filhos desde cedo. Por isso, procure uma conta gratuita em que você consiga depositar mesada, tenha um cartão de débito e acompanhe os gastos pelo aplicativo.
Entre os bancos digitais da nossa lista, apenas o Next e o Banco Inter oferecem conta digital para menores de 18 anos. A primeira diferença entre eles é que para abrir uma conta no Next, o responsável já deve ter aberto uma conta no banco. Já no Banco Inter, você pode abrir uma conta somente para seu filho, sem a necessidade de ter conta lá.
A segunda diferença é que o Banco Inter oferece uma carteira de investimentos em renda fixa. Com isso, vocês podem planejar um objetivo, como comprar o primeiro carro e encontrar o melhor investimento juntos.
É possível que tenha algum banco digital que faça propaganda de abrir conta digital para pessoas negativadas, ou seja, com dívida registrada junto aos órgãos de proteção ao crédito SPC e Serasa.
Como eu não vi isso, vou te explicar que estar com o nome sujo não é por si só um impedimento para abertura de uma conta. A instituição pode considerar, por exemplo, abrir para você uma conta digital com cartão de débito. Porém, sem acesso a empréstimos, cheque-especial, folhas de cheque ou cartão de crédito.
Em outras palavras, é uma decisão que varia de empresa para empresa. Por isso, é bom saber que até mesmo aquele banco que tem esta prática pode se negar a abrir uma conta.
O melhor banco digital gratuito é aquele que tem a maior quantidade e qualidade na oferta de serviços. Assim, você consegue ter uma relação longa com a instituição. Isto é, você não vai precisar trocar de banco conforme você mudar seus objetivos e padrão de gastos ou de investimento.
Com isso, quero dizer que eu não vejo motivo para abrir conta com limite de saque ou de transferência se existem no mercado opções de instituições que oferecem esses serviços de forma ilimitada.
Uma questão para tomar cuidado é com a tentação de abrir diversas contas e com isso ter de administrar cheque-especial ou cartão de crédito em todas elas.
Por fim, busque um banco com bom atendimento. Mas isso não quer dizer que aqueles com agência física são melhores. Pela minha experiência, muito pelo contrário. Ir à agência significou ficar horas em fila para não ter meu problema resolvido como gostaria.
Neste sentido, busque informações da instituição no Reclame Aqui. Lembre-se de olhar para além da nota geral, como o tempo de resposta, a forma como a empresa resolveu o problema e se o cliente voltaria a fazer negócios com ela.
Agora você está pronto para escolher onde abrir sua conta digital. Lembre-se que a melhor conta é apenas você que pode escolher, de acordo com a sua realidade e objetivos. É por isso que fizemos um material detalhado com os serviços oferecidos. Assim, você escolhe o que é importante para você.
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Esta post foi modificado pela última vez em 4 de abril de 2022 10:10